Auto financieren

Hoe kan je een auto financieren?

Wil je graag een nieuwe auto financieren? Dan zal je, je in eerste instantie even willen verdiepen in de verschillende mogelijkheden die er op de markt zijn terug te vinden. Geld lenen voor een auto kan dan ook op tal van verschillende manieren gebeuren. We maken hierbij een onderscheid tussen:

• De standaard auto lening
• De onderhandse auto lening
• Een huurkoopovereenkomst
• Een flexibele autofinanciering

Voor welke van deze verschillende auto leningen je gaat kiezen, het is van cruciaal belang om grondig te gaan onderzoeken welke van deze opties nu precies voor jou de meest interessante keuze is. Daarbij is het vooral van belang om stil te blijven staan bij onder meer de mate aan flexibiliteit waar je graag op wil kunnen rekenen. Wil je graag kunnen rekenen op de laagste mogelijke kosten of kies je toch voor wat meer flexibiliteit? Dit is een uitermate belangrijke keuze die je altijd zal moeten maken.

Hoe werkt een standaard auto lening?

In eerste instantie is er de standaard auto lening waarvan sprake is. Het gaat hierbij eigenlijk gewoon om een persoonlijke lening die als specifiek doel heeft om de aanschaf van een nieuwe auto te financieren. Voor deze kredietvorm geldt dat je (afhankelijk van je financiële situatie uiteraard) over de mogelijkheid beschikt om het volledige vereiste aankoopbedrag te lenen of slechts een gedeelte daarvan. Daarbij is het zo dat deze standaard auto lening zich in de praktijk kenmerkt door:

• Een vastgestelde looptijd waar dus niet van afgeweken kan worden
• Een vastgestelde intrest waardoor je niet voor vervelende verrassingen kan komen te staan

Bij de standaard auto lening is het zo dat er sprake is van zeer strikte voorwaarden waar je in principe niet van kan afwijken. Dit heeft als nadeel dat er dus sprake is van weinig flexibiliteit, maar het heeft als voordeel dat je kan rekenen op heel wat zekerheid en lage kosten. Het merendeel van de mensen die geld willen lenen voor de aankoop van een nieuwe of tweedehandse auto kiezen dan ook voor deze kredietvorm. Wil je graag op de meest goedkope manier geld lenen voor je auto? Dan zal de keuze voor deze standaard auto lening of persoonlijke lening wellicht al vrij snel zijn gemaakt.

De onderhandse auto lening

De tweede mogelijkheid die er bestaat is je auto financieren door middel van een onderhandse auto lening. Door de jaren heen is deze optie steeds populairder geworden. Dat is het gevolg van het feit dat de eisen die banken stellen aan mensen die graag geld willen lenen danig strikter zijn geworden. Dat geldt voor grote kredieten zoals voor hypotheken, maar ook voor kleinere financieringen zoals bijvoorbeeld een autolening. Als je kiest voor het afsluiten van een onderhandse autolening ga je er in de praktijk niet voor kiezen om een lening bij een commerciële kredietverstrekker af te sluiten. In plaats daarvan kies je voor een lening bij een vriend of bij bijvoorbeeld een familielid.

Vergis je niet, ook een onderhandse auto lening is en blijft uiteraard een autolening die op een bepaald moment dient te worden terugbetaald. Dit gezegd hebbende liggen de eisen voor het kunnen afsluiten van een dergelijke lening bij vrienden of familie een stuk lager dan bij een commerciële kredietverstrekker het geval zou zijn. Daar komt bovendien ook nog eens bij dat je wellicht veel minder hoge kosten zal moeten betalen. Heb je dus met andere woorden een vermogende vriend of familielid die je graag uit de behoeften wil helpen met een lening voor je nieuwe auto? Dan kan de keuze voor de onderhandse auto lening al snel zijn gemaakt.

Een huurkoopovereenkomst voor je auto

Een andere vorm van geld lenen voor een auto wordt aangeboden onder de vorm van de zogenaamde huurkoopovereenkomst. Het gaat hierbij om een overeenkomst die wordt afgesloten en waarbij er sprake is van een vast maandelijks bedrag welke moet worden betaald voor een bepaalde periode. Wanneer deze periode voorbij is heb je dan de mogelijkheid om de auto te kopen mits betaling van een bepaald restbedrag of wordt ze gewoon meteen jouw eigendom. Van welke afloop er voor jouw situatie in de praktijk sprake zal zijn zal altijd worden bepaald door de voorwaarden die in je huurkoopovereenkomst staan opgenomen. Hier moet je dan ook zeker aandachtig voor zijn.

Van cruciaal belang om rekening mee te houden is dat een huurkoopovereenkomst niet hetzelfde is als een private lease. Je auto financieren op deze manier betekent dat je als klant het vruchtgebruik over het voertuig krijgt. De dealer blijft de wettelijke eigenaar tot op het ogenblik dat de laatste betaling is gebeurd. De vaste kosten die verbonden zijn aan het voertuig zoals de onderhoudskosten zijn wel voor rekening van de gebruiker. Vaak heerst het vermoeden dat een huurkoopovereenkomst een andere benaming is voor een private lease, maar dat is dus absoluut niet juist, in tegendeel.

Een flexibele autofinanciering

We kunnen in de praktijk vaststellen dat er bij de verschillende autofinancieringen sprake is van een niet onaanzienlijk verschil op het gebied van flexibiliteit. Dat betekent concreet dat je voor jezelf moet gaan bepalen op hoeveel flexibiliteit je precies wil kunnen rekenen. Eén van de meest flexibele opties waarvoor je kan kiezen is de flexibele autofinanciering. Het gaat hierbij om een kredietvorm waarbij er afgeweken kan worden van de standaard bepaalde kredietvoorwaarden. Met andere woorden, je hebt de mogelijkheid om bijvoorbeeld het voertuig aan het einde van de contractperiode toch niet over te nemen ook al was dat wel zo overeengekomen. Ook de omgekeerde situatie kan zich uiteraard voordoen waarbij je de auto alsnog overneemt ondanks anders afgesproken.

Indien je kiest voor een flexibele autofinanciering rechtstreeks via de dealer van een voertuig zal je tot de vaststelling komen dat er ook vaak een (extra) korting kan worden bedongen. Op deze manier is het mogelijk om de kostprijs van je gloednieuwe auto nog een beetje extra te drukken. Dit aldus ondanks het feit dat je wel kan profiteren van interessante, flexibele kredietvoorwaarden.

Een private lease

Buiten de standaard autofinancieringen die er op de markt zijn terug te vinden bestaat er natuurlijk ook zoiets als een private lease. Het gaat hierbij om een leasingovereenkomst waarbij je de auto ter beschikking krijgt en tevens ook de economische eigenaar bent van het voertuig. Aan het einde van de looptijd kan je ook de juridische eigenaar worden van het voertuig, tenzij je dat liever niet wil.

Het belangrijkste voordeel waar je op kan rekenen bij een private lease heeft betrekking tot het feit dat je op deze manier geen rekening meer dient te houden met extra kosten die worden aangerekend. De kosten die inbegrepen zitten in de prijs van de private lease zijn dan ook met name:

• De afgesproken periodieke leasingprijs van het voertuig
• De verzekeringspremie voor een allriskverzekering
• De wegenbelastingen die moeten worden betaald
• De kosten voor het vereiste onderhoud van het voertuig

Bovenstaande betekent dat je bij het afsluiten van een private lease buiten de standaard bepaalde kostprijs elke maand geen rekening meer moet houden met extra kosten. Je moet er wel rekening mee houden dat boetes zelf dienen te worden betaald. Dit geldt overigens ook voor de brandstofkosten. Bij deze kosten is echter alles in principe gewoon inbegrepen in de maandprijs.

Hoe vind je de goedkoopste autolening?

Voor alle autoleningen die op de markt zijn terug te vinden geldt dat ze uiteraard beschikken over hun eigen, specifieke intrest die wordt aangerekend. Voor heel veel mensen geldt dat ze vooral op zoek zijn naar de goedkoopste autolening. Vaak betekent dit wel dat je een beetje moet inleveren op vlak van flexibiliteit, maar dat wordt door velen niet bepaald als een probleem ervaren, in tegendeel.

Het vinden van de goedkoopste autolening op de markt is vooral een kwestie van het uitvoeren van een grondige vergelijking tussen de meerdere autoleningen die verkrijgbaar zijn. Door een objectieve vergelijking uit te voeren kan je in de praktijk rekenen op twee concrete voordelen, namelijk:

• Je krijgt een glashelder beeld van de verschillende autoleningen die er bestaan
• Het wordt meteen duidelijk welke kredietverstrekker je de laagste intrest kan bieden

Je dient er in de praktijk wel altijd rekening mee te houden dat kredietverstrekkers voor autofinancieringen vaak durven uit te pakken met tijdelijke promoties. Wil je dus met andere woorden een auto financieren privé en wil je daarbij kunnen rekenen op de laagste kosten? Dan zal je tot de vaststelling komen dat je mogelijks de nodige aandacht zal willen besteden aan actuele promoties. Enkel en alleen op die manier kan je echt rekenen op de goedkoopste autolening.

Kan je ook een occasion financieren?

Het spreekt voor zich dat lang niet iedereen er in de praktijk voor kiest om over te gaan tot het kopen van een gloednieuwe auto, in tegendeel. Voor menig aantal mensen geldt dat ze beschikken over een uitgesproken voorkeur voor het kopen van een zogenaamde occasion. Het gaat hierbij uiteraard om een tweedehands voertuig welke dus al over een bepaald aantal kilometers op de teller beschikt. Het belangrijkste voordeel hierbij heeft vooral betrekking tot het feit dat je het voertuig aan kan kopen tegen een prijs die vele malen lager ligt dan wanneer je een compleet nieuwe auto zou gaan kopen. De vraag die veel mensen zich hierbij echter wel stellen is of je er ook voor kan kiezen om een occasion te financieren of niet.

Een occasion financieren is absoluut zeker mogelijk. Op deze manier kan je eigenlijk zelfs twee vliegen in één klap slaan. In eerste instantie koop je de auto immers sowieso al aan tegen een lager prijskaartje. De grootste afschrijvingen bevinden zich doorgaans in de eerste jaren waarin een auto wordt afbetaald. Deze zijn dus al achter de rug. Een occasion financieren zorgt er daarenboven vergelijkbaar met een lening voor een compleet nieuwe auto voor dat je de aankoopprijs alsnog degelijk kan spreiden in de tijd. Ook dat is uiteraard alleen maar als zeer interessant te bestempelen.

Kan je een auto financieren met BKR?

Voor heel wat mensen geldt dat ze de nodige moeite ondervinden met het afsluiten van een autofinanciering omdat ze beschikken over een bepaalde (negatieve) BKR-codering. Dat is natuurlijk ontzettend vervelend. Dit kan in de praktijk dan ook eigenlijk zomaar je mogelijkheden voor het afbetalen van een lening danig inperken. Als je geld wenst te lenen voor de aankoop van een auto bij een traditionele bank of kredietverstrekker die is aangesloten bij het BKR zal je altijd geconfronteerd worden met een BKR-toetsing die zal worden uitgevoerd. Beschik je dan met andere woorden over een negatieve BKR codering? Dan zal de lening je meer dan waarschijnlijk worden geweigerd. Je BKR codering eerst oplossen kan dergelijke problemen uiteraard voorkomen.

Ondanks bovenstaande is het niet zo dat een auto financieren met BKR compleet onmogelijk is. Je dient er immers rekening mee te houden dat een auto lening aanvragen eveneens tot de mogelijkheden behoort bij een kredietverstrekker welke niet is aangesloten bij het Bureau Krediet Registratie. Wanneer een kredietverstrekker niet over een aansluiting bij het BKR beschikt heeft dit als gevolg dat ze geen verplichting heeft om een toetsing uit te voeren. Dit gezegd hebbende is een auto financieren zonder BKR toetsing doorgaans wel een (flink) stuk duurder.

Autoleningen vergelijken, hoe doe je dat?

Met zekerheid je auto financieren op de meest voordelige manier zorgt er in de praktijk steevast voor dat je een beetje moeite zal moeten doen. Deze moeite bestaat onder meer uit het uitvoeren van een objectieve vergelijking van de verschillende autoleningen die er op de markt zijn terug te vinden. Het beste kan je hiervoor gebruikmaken van de mogelijkheden van een objectieve vergelijkingssite. Veel mensen voeren een vergelijking voor hun potentiële autolening uit op de website van een bepaalde kredietverstrekker, maar dat levert vaak een zeer subjectief eindresultaat op. Dat is uiteraard niet de bedoeling. Zorg er dus altijd voor dat je gebruik maakt van een objectieve vergelijkingssite.

Ondanks het feit dat het bij autoleningen vergelijken uiteraard ontzettend belangrijk is om aandacht te geven aan de kostprijs waar de financiering over beschikt moet het gezegd dat je ook graag stil zal willen blijven staan bij de kredietvoorwaarden waarvan sprake is. Alleen op deze manier kies je immers niet alleen voor één van de meest goedkope, maar ook voor één van de voor jou beste autoleningen op de markt. Overweeg bij voorkeur ook niet alleen maar de mogelijkheden die worden aangeboden door traditionele banken of andere kredietverstrekkers, maar ook door bijvoorbeeld de autofabrikanten zelf. Ook deze opties zijn immers vaak potentieel interessant om te overwegen.

Hoe zakelijk een auto financieren?

Bij een auto financieren is het altijd zo dat er een onderscheid dient te worden gemaakt tussen enerzijds de autofinancieringen voor particulieren en anderzijds de financieringen voor bedrijven. Het spreekt immers voor zich dat niet alleen particulieren, maar ook ondernemingen er in de praktijk zeer vaak voor kiezen om een financiering af te sluiten bij de aanschaf van een nieuwe auto. Of het daarbij nu gaat om een nieuw of om een tweedehands voertuig maakt eigenlijk maar weinig verschil.

Voor bedrijven geldt dat ze het geld dat ze zelf voor handen hebben het liefst van allemaal investeren in zaken die terug geld opleveren. Dat geldt niet voor een auto, welke in de praktijk eigenlijk wordt bestempeld als verloren kapitaal. Dat is het gevolg van het feit dat een auto niet meer geld waard wordt, maar alleen maar in prijs daalt (enkele uitzonderingen even daar gelaten). Wil je niet privé, maar wel zakelijk een auto financieren? Dan bestaan ook daar verschillende mogelijkheden voor.

1. Een auto financieren met eigen middelen

Zakelijk auto financieren kan je in eerste instantie uiteraard doen met de middelen die binnen je onderneming zelf voor handen zijn. In deze situatie hoef je dus met andere woorden geen kredietovereenkomst af te gaan sluiten. Een auto financieren zakelijk met eigen middelen heeft als belangrijkste voordeel dat je uiteindelijk geen extra kosten zal moeten betalen voor de aanschaf van het voertuig. Het belangrijkste nadeel is terug te vinden in het feit dat je het volledige verschuldigde bedrag in één keer dient te betalen. Je kan ze dus helaas niet spreiden in de tijd.

2. Een zakelijk voertuig financial leasen

Zakelijk een auto financieren is onder meer mogelijk door te kiezen voor een zogenaamde financial lease. In dit geval ben je vanaf dag één de eigenaar van het voertuig. Dit betekent dat je instant profiteert van alle fiscale voordelen die daaraan verbonden zijn. Zo kan je het voertuig gedurende de volledige looptijd van het leasecontract afschrijven. Dit gezegd hebbende moet je hierbij wel doorgaans rekening houden met een maximale afschrijvingsperiode van vijf jaar. De BTW is bovendien terug te vorderen en de rente is aftrekbaar. Niet alleen heb je met een private lease dus de mogelijkheid om je investering in de tijd te spreiden, bovendien is het ook nog eens zo dat je kan rekenen op heel wat extra financiële en fiscale voordelen. Dit is uiteraard allemaal zeer interessant.

3. Zakelijke auto operational leasen

Voor een zakelijke lease geldt dat ze bestaat in twee verschillende vormen. We maken hierbij meer concreet een onderscheid tussen de niet financial lease die we eerder al hebben aangekaart en de zogenaamde operational lease. Voor deze laatste geldt dat ze in de praktijk iets anders werkt. Voor een dergelijke lease geldt dat ze in de praktijk eveneens wordt onderverdeeld in twee opties:

• Een netto operational lease
• Een full service operational lease

Voor deze eerste geldt dat het mogelijk is om na afloop van de leasingtermijn eigenaar te worden van de bedrijfswagen. Je zal in dit geval wel zelf alle bijkomende kosten dienen te betalen. Denk hierbij niet alleen aan de kosten voor het onderhoud, maar ook voor eventuele herstellingen die moeten worden uitgevoerd aan de auto. Er is echter nog een tweede mogelijkheid.

Bij een full service operational lease is het in de praktijk zo dat je in de praktijk geen eigenaar kan worden van het voertuig waar een operational leasing voor wordt afgesloten. Dit gezegd hebbende kan je in dit geval wel rekenen op een indekking van alle vaste kosten die gepaard gaan met het voertuig. Denk hierbij dan niet alleen aan de verzekeringspremie, maar ook aan de kosten voor het onderhoud, etc. Is de contractperiode ten einde? Dan dien je het voertuig wel weer in te leveren.

4. Een klassieke autolening op afbetaling

Je auto financieren zakelijk kan tot slot uiteraard eveneens gebeuren door ervoor te kiezen om een klassieke, zakelijke autolening op afbetaling af te sluiten. Dit is de meest eenvoudige en tevens ook meest lineaire (en vaak ook de meest voordelige) mogelijkheid om geld te lenen voor de aankoop van een auto. Bij een auto lening aanvragen op afbetaling is het van belang om rekening te houden met de geldende kredietvoorwaarden. Hierbij kan een onderscheid worden gemaakt tussen deze opties:

• Een lineaire autolening op afbetaling
• Een flexibele autofinanciering

Ga je een auto financieren voor je bedrijf en ben je van plan om daarvoor te kijken in de richting van een lening op afbetaling? Hou dan bij geld lenen voor een auto voor je bedrijf niet alleen rekening met de kosten die aangerekend worden voor de financiering, maar sta zeker ook even stil bij de (flexibiliteit van de) voorwaarden. Enkel en alleen op die manier is het immers in de praktijk mogelijk om de beste zakelijke autolening voor jouw bedrijf af te sluiten.

Zie ook: Persoonlijke lening, Doorlopend krediet, Snel geld lenen, Goedkoop lenen, Duurzaam lenen, Private lease, Financial lease en Operational lease.